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Faut-il renégocier, racheter ou faire regrouper mon prêt immobilier ?
- Publié le 26 août, 2022
La renégociation, le rachat et le regroupement de prêt immobilier sont des opérations bancaires. Elles consistent à changer les modalités d’un crédit sur 3 points différents ; la durée, le taux et les mensualités. Dans cet article nous définirons ces différentes opérations bancaires ; tout en vous aiguillant dans le choix le plus adapté pour vous et votre situation.
Définition d’une renégociation, d’un rachat et d’un regroupement de crédit Immobilier
Ces trois opérations concernent le réaménagement des conditions d’un prêts immobiliers qu’il s’agisse de résidences principales, secondaires ou locatives. Elles sont réalisées par des opérateurs bancaires de manières directes ou par un courtier en rachat de crédit ou regroupement de prêt.
Qu’est-ce que la renégociation de prêt Immobilier ?
La renégociation du crédit est une opération de négociations avec votre banque qui vous a accordé ce prêt immo. Cette renégociation a plusieurs objectifs :
- ajuster le taux d’intérêt nominal aux conditions actuelles du marché, c’est-à-dire une diminution du coût des intérêts versés à la banque ;
- la durée du crédit peut être un élément de négociation. Elle peut être réduite, comme rallongée, en fonction de l’évolution de votre situation.
- l’ajustement de la mensualité s’effectue en fonction de votre situation. En jouant sur la durée et le taux d’intérêt du financement immobilier.
Cet aménagement contractuel se fait via une prise de rendez-vous avec votre conseiller bancaire qui vous informera des critères bancaires. Toutefois, une demande de renégociation de financement peut être refusée.
Des frais de renégociation comme des frais de dossier sont imputables sur cette opération. Ces différents frais peuvent être constitués d’une part d’un capital restant dû et/ou de frais fixe. Les montants peuvent aller de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros.
Cette opération bancaire est généralement plus simple à mettre en place qu’un rachat de prêt immobilier en évitant les démarches administratives complexes.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier est une opération bancaire. Elle se fait également auprès d’une banque. Le principe de cette démarche consiste à faire racheter son crédit en cours par une nouvelle banque. Ce nouveau prêt racheté pourra posséder ensuite des caractéristiques plus avantageuses, soit aux conditions actuelles du marché .
Le nouvel emprunt peut avoir un taux nominal inférieur au précédent crédit. De plus les mensualités peuvent être adaptées à vos revenus. Cette modification des mensualités impacte en conséquence la durée du nouveau prêt.
Cette opération peut nécessiter des démarches plus complexes administrativement. Elle est souvent plus onéreuse que la renégociation, car elle inclut un remboursement anticipé du prêt immo ainsi que des frais de clôture.
Qu’est-ce que le regroupement de crédit immobilier ?
Il consiste en un regroupement de votre prêt immobilier en cours avec d’autres emprunts, par une autre banque. Il s’agit aussi d’un rachat de crédit immobilier, si la part des encours de crédit immobilier à racheter correspond à + de 60% du capital racheté. Soit un nouvel emprunt aux conditions personnalisées avec remboursement par anticipation du capital restant dû.
Cela a pour objectifs principaux :
- la baisse des mensualités ;
- la réduction du temps restant du crédit ;
- éventuellement l’obtention d’un taux nominal plus intéressant ;
- ainsi qu’une capacité à financer de nouveaux projets.
Ce regroupement permet de réduire ses mensualités jusqu’à -60% par mois. Mais aussi d’obtenir une seule échéance, un seul TAEG et crédit unique.
Il est cependant parfois plus complexe administrativement à souscrire, et nécessite une légère trésorerie pour les frais de résiliations anticipées. Il permet cependant une meilleure vision de sa situation financière. Ainsi que la possibilité de dégager une augmentation du reste à vivre par la baisse des mensualités.
Que choisir entre renégociation, rachat et regroupement de crédits immobilier ?
Il faut dans un premier temps savoir que, peu importe la situation, chacune de ses trois opérations possèdent des avantages et des inconvénients. Chaque dossier est unique et la réponse aux problématiques qu’ils comportent l’est aussi. C’est pour cela que chacune des méthodes de choix présentez ci-dessous est à vérifier, selon votre situation, les modalités de votre banque ou de votre organisme de regroupement de crédits.
Il est important de comprendre que pour que le rachat ou le regroupement de crédits immobiliers soit une option rentable, il faut qu’il amortisse les frais liés au remboursement du capital restant dû. Pour cela, il y a 3 conditions souvent essentielles :
- effectuer cette opération lors du premier tiers de votre crédit ;
- observer une différence d’au moins 1 point de base par rapport au taux nominal du crédit ;
- faire racheter un capital restant dû supérieur à 50 000 €.
Si l’ensemble de ces conditions n’est pas applicable, la renégociation est surement l’opération la plus profitable. Surement ne veut pas dire toujours, parfois il est préférable de ne pas renégocier son taux car les frais encourus ne couvrent pas les gains liés au taux d’intérêt. D’autant plus qu’une demande de renégociation peut être refusée par les organismes bancaires.
Comment renégocier, racheter ou regrouper son crédit immobilier ?
Afin de bénéficier d’une c’est trois opérations, les démarches sont simples mais différentes. Lors de la renégociation votre interlocuteur est unique (votre conseiller en banque). Cependant dans les autres solutions bancaires, différents organismes concurrents peuvent vous conseiller.
Si vous souhaitez renégocier votre taux nominal auprès de votre banque, il vous suffit de contacter votre conseiller bancaire pour solliciter une demande de rendez-vous. Une banque est tout à fait en droit de refuser une renégociation ou un rachat du prêt. Dans ce cas, le rachat ou le regroupement de prêt à l’habitat est un alternative plus qu’envisageable.
Pour effectuer le rachat de votre crédit immobilier, Solutis vous propose de remplir un formulaire en ligne gratuit ou bien même de contacter nos conseillers experts. Afin de vous proposer une offre personnalisée et complète notre équipe vous recontactera pour réunir l’ensemble des documents pour votre demande.
Nos conseillers s’efforceront de répondre au mieux à votre demande dans le but de vous permettre de réaliser vos projets.
Hakim BETROUNE
Expert en opération de financement destinée aux particuliers
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